带你解开“人寿类商业保险”的真面目

本内容较浅显易懂的简述了保险险种的分类、查询、配置以及保险中的掩藏项。主要以个人所购买的两款人寿类商业保险为例说明。持续更新原创不易目录一、保险险种的分类1、意外险2、寿险3、重疾险4、医疗险二、保险的查询1、金事通APP2、商业保险APP三、平安寿险1、智能星2、智富人生A3、分析总结四、保险的掩藏项五、保险的配置一、保险险种的分类1、意外险顾名思义就是保意外事故导致的风险排斥疾病。意外险的保障内容就包括意外身故、意外残疾、意外门诊、意外住院。现在市面上也有部分产品会增加意外住院津贴在因意外导致的住院期间每天可以获得一笔经济补偿比如 100元一天可以理解为误工费。因为意外发生概率极低所以按照保险业适用的大数法则意外险的保费也很低。一般保费是几十元到几百元不等。意外险1865岁都是同样的保费一般买一年保一年遇到更好的意外险产品随时可以更换。意外险产品有一个特点就是它和身体条件无关只要被保险人的职业类别和年龄符合几乎都能买。只要做过飞机、火车在平台买过票很可能一不小心就“被”勾选了意外险。2、寿险寿险是保障身故责任的不管什么原因的身故包括意外身故和疾病身故保单的受益人都可以获得一笔定额赔付金以缓解生活压力。所以我们可 以看到寿险主要适用于家庭经济支柱。寿险的意义就在于弥补身故后的一部分资金缺口基本上满足家庭日常正常支出、还贷、儿女教育、父母养老等方面的资金需求维持很长一段时间内家庭的正常生活。3、重疾险重疾险是保障重大疾病的风险一旦得了合同约定的重大大病达到保险条款里对应的理赔条件就可以一次性获得一笔赔付比如保额 30万、50万、100万。简单可以理解成“确诊即赔”。4、医疗险不像重疾险能够买 30年、或者保障到 70周岁、或者保障到终身医疗险产品基本上都是一年一买买一年保一年保费是变化的。医疗险就是报销门诊和住院所发生的医疗费的比如感冒发烧看门诊、比如肾结石手术住院。有社保的话社保可以报销一部分但不会全部都报具体能报多少要看医保所在地的医保政策就诊医院的等级还得结合看病用了哪一些药和采取的治疗手段等。正因为医保的不足能报销但是不能全报所以才有了商业医疗险因为它可以作为医保的有效补充。二、保险的查询1、金事通APP中国银行保险信息技术管理有限公司(官网)发挥金融基础设施作用以“切实让数据多跑路、百姓少跑腿”为初心于 2021年初推出了面向保险消费者的移动应用金事通APP。保单查询功能2、商业保险APP比如“平安金管家APP”或官网。定点医院的查找在搜索里面输入“定点医院”。三、平安寿险个人理解寿险主要把握期交保费的初始费用、保障成本计算、涵盖的重要疾病项、医疗等。1、智能星2016年9月3日购买目前有「智能星重疾」、「无忧医疗A」、「无忧豁免C加」三项保障。1期交保费的初始费用2保单目前状况已经保障 7年 282天账户总价值 52735.98已交保费 56000.00收入-3,264.02要想有正收入估计 10年后。2、智福人生A智富人生A 全称“平安智富人生终身寿险(万能型A2004)”2007年5月19日购买目前有“智富重疾A”一项保障。终身的个人理解当账户内有钱的话可以终生但到一定年龄后其保障成本应该很高年龄越大对平安公司的风险越大造成账户内没有余额而合同终止。可以通过补缴费的方式延续。1期交保费的初始费用2与银行存款收益比较已经保障 17年 27天账户总价值 20890.64已交保费 55000.002020年5月份提走 50000.00纯利息收入20890.64-5000.00 15890.64。一般不会超过 3.5%超过的部分要向相关部门报批。保险合同上可能写有 6%、7% 的收益但那是预期收益可能实际只有 2%、3% 的收益。按照最保守的 1年期甚至半年期的利率计算中国银行历年利率官网查找中国银行(搜索“存款利率”)。17年的时间可得16863.38元利息如下图所示。按照 3年期利率计算17年的时间可得22964.72元利息如下图所示。计算表格下载移步平安保险的收益计算(2021.92024.6)。3收益取回规则增加价值719.61-减少价值2.16 717.45/年三年期银行收益折合到 1年 393.37/年。现金价值(增加价值)-保障成本(减少价值) 三年期银行存款折合到每年的收益则可继续持有这是按年决定但最好按月决定是否全部取回。20837.17 经过1个月后得到 20890.82那么月收入53.65日收入53.65/30 1.788年收入1.788*365 652.742万份收益313.258。3、分析总结从上面的两个保险不难看出商业保险具有有限的保障是否能够得到有效保障见第四节内容所述但绝对不能用于财富的保值与增值。有关理财的内容移步从零开始学理财(内容详实)。(3年期利率计算所得利息-智富人生A产生的利息)/17 416.12以这样的价格去购买医疗类保险可能也是一种可行的方法。四、保险的掩藏项对保险感到最无语的一批人是那些过去购买疾病险的人。因为当时很多疾病都无法彻底根治所以买保险作为保障能够抵消以后的巨额开支所以有些家庭早早就买了这种疾病险。然而当这些人不小心患病真正需要这份保险来保障时这时候才发现自己被忽悠了。什么意思呢就拿心脏病来举例吧一般而言心脏病基本都在保单范围之内但是当你真正患病之后才发现原来心脏病也分好多种但偏偏你得的这种不在保单范围内。即便在保单范围内根据病情的不同赔付标准往往也分三六九等最终获得的赔偿金往往起不到太大的作用假如你治病总共花了100万而赔偿金额只有三五万根本没啥意思。赔付拖拖拉拉文字游戏叠加隐藏条款其实还是好的如果真正遇到了上面的疾病尚能获得赔付。但如果是延迟赔付甚至是拒绝赔付呢。医疗险中的免赔额、等待期、报销种类等都是消费者在选择保险产品时需要特别关注的掩藏项。五、保险的配置下面简述配置原则万一需要的话可以看看。先大人后小孩先规划再产品先保额后保费买保险就是买保额保额不够保险也就失去了真实购买的意义。买保险就是花最少的钱获得更高的理赔杠杆越高越好。同样的保障内容同样的服务当然保费越便宜越好。先保障后理财理财可以忽略上面已有述。先人身后财产保险姓“保”买保险的最重要的目的还是用来转移风险带来的资金问题。在预算有限的情况下应先把基础的健康、人身保障做足转移人一生中可能出现的健康风险带来的资金缺口问题再去考虑通过保险的方式理财、或家庭资产传承。保险如同保障它不能让你避免风险但能让你在风险来临时有一点底气去面对。觉得不错动动发财的小手点个赞哦