XJ04、消费金融｜授信基本概念及其流程设计

银行是经营风险的特殊行业，而银行授信则与银行业务和风险天然相伴。它是银行与客户建立业务关系的起点，也是银行风险管理的关键环节和核心要素。若要了解银行业务，就得先了解银行的授信业务；若要理解银行经营，就得先理解银行的授信要求；若要有效管理银行的信用风险，就得善用银行的授信规则。

一、授信语境分析

从汉语言角度，授信既可以是动词也可以是名词，“授”是“授予”、信是“信用”。如果作为动词，是银行“授予信用”的行为或过程；如果作为名词，则是银行对客户“授予的信用额度”。

《现代汉语词典》对授信的解释是：企业或个人向银行申请贷款时，银行根据其财务信用状况及周转需要，按规定的数额准许贷款。说人话那就是资金方给予个人或者企业一种能力，这种能力让用户获得授信，可以不立即用款的过程。

类似上面的图相比大家在进行真正借款前都会遇到，该APP告诉你最高的借款额度，这相当于一个初步的承诺。

然而，请注意，这只是一个初步的评估，并非最终的借款额度。要真正获得这个额度，您需要完成一系列的授信流程，包括但不限于提供详细的个人信息、财务状况等。这就是授信之前的样子，虽然我们告诉您可能的借款额度，但您需要主动申请并完成授信流程，以确定您最终能够获得的实际借款金额。

这个过程就像是在银行开设一个账户，虽然银行告知您可以存入一定金额，但您需要亲自去银行，填写必要的表格，完成开户手续，才能真正开始使用这个账户。

什么是授信呢？

简单来说，授信就是金融机构（主要指银行）对客户授予的一种信用额度，在这个额度内客户向银行借款可减少繁琐的贷款检查。这么做的目的主要就是为了加快贷款办理的速度，提高贷款办理的效率，但在真正办理贷款时还是需要银行进行业务审核的。

说白了，授信就是银行给予你的一种信用额度，一般来说银行给了你多少信用额度，你就能在银行贷多少钱！但授信并不等于贷款，授信是一种风险控制的总的概念，是银行和客户之间建立的授信关系。它可以分为表内授信和表外授信两类。

二、授信的常见术语

授信额度：商业银行在最高授信限额内，根据实际需要为客户核定的在一定期限内有效的授信。

循环授信额度：在规定期限内只要不突破该核定授信额度，就可多次提取、反复使用的批复额度。

不可循环额度：指授信额度内的每一笔授信业务到期后即收回，该业务所占用的额度不能重复循环使用的批复额度。

敞口授信额度：是指银行没有被风险缓释措施所覆盖的授信额度，例如银行为企业授信100万元，企业以80%的保证金开立银行承兑汇票，那剩余的20%就是敞口授信额度了；指未能覆盖的风险敞口部分。假设银行告诉你，你的敞口额度有100万，意思就是说，你能从银行获得的贷款额度最高不超过100万。但有些银行会说：给你的综合授信额度为300万，敞口额度100万。这中间敞口额度与授信额度有什么关系呢？授信额度300万，敞口额度100万，其中低风险额度就有200万（低风险额度是已有保证或担保方式覆盖的额度，这种额度必须要企业提供保证金才能获得，在没有保证金的情况下，实际获贷额度最高只有100万（个人无敞口一说）。

非敞口授信：是指借款企业所提供的质押或担保可以覆盖其授信金额，银行不必承担额外的信用风险，又称低风险业务。

自用额度：指客户在我行申请的，未来用于自身融资业务的额度。

他用额度：指客户在我行申请的，未来用于他人融资业务的额度，即额度申请人与最终使用者非同一人。该额度虽然由他人使用，当仍应归于客户的基本授信额度范畴。如担保公司担保额度。

可用金额：指当前时点银行在最初承诺额的基础上客户可以使用的额度金额。

额度冻结：当客户发生不利于本行授信资产安全的事项或异常信号时，在系统内对该客户的未用额度进行临时性的冻结，客户在冻结期间不得使用该额度。

额度解冻：指取消对客户授信额度的冻结。

额度终止：当客户发生不利于本行授信资产安全的事项或异常信号时，确认后提前终止额度的使用。

低风险业务：

1. 全额保证金业务；
2. 指以“质押-我行存单”、“质押-国库券”、“质押-银行承兑汇票”等全额担保的业务；
3. 银行承兑汇票贴现业务、委托贷款业务、可撤销贷款承诺业务、公司客户信用等级证明业务。

敞口金额：是指业务金额减去业务项下保证金比例部分金额、“低风险押品”的抵质押物的抵质押价值累计；质押品中有质物金额、质押金额，抵押品中与其对应的有抵押物评估价值、抵押物认定价值。质押金额和抵押物认定价值才是银行自身认定的担保价值。这里的低风险质押物是指：质押类型为“质押-我行存单”、“质押-国库券”、“质押-银行承兑汇票”的质押物。

三、授信的主要流程

在了解授信与用信的区别之前，我们要先清楚授信的流程，大体上授信可以分为四个阶段：对客户实施信用等级评定、确定对客户的总体授信额度和授信方式、依据客户的申请在授信总额度内对客户实施用信、用信后的跟踪和检查。也就是说要先授信，再用信！

1、当客户通过提交相关材料提出授信申请后，需要对该客户进行信用评估。这包括线上的数据分析和线下的实地考察，以全面了解客户的信用状况和还款能力。

2、确定一个合理的总体授信额度和授信方式，这将基于客户的财务状况、信用记录、收入稳定性等因素。一旦授信额度确定，客户就可以在授信总额度内申请使用资金。

3、在客户使用授信资金后，我们鼓励并期待客户能够主动按时还款。这不仅有助于维护客户的信用记录，也是我们评估客户贷后表现的重要依据。我们会持续跟踪客户的还款情况和财务状况，确保贷款的安全性和可持续性。

4、通过严格的信用调查和持续的贷后管理，我们旨在为客户提供最合适的贷款解决方案，同时确保资金的安全和合规性。

授信的过程通常包括以下几个方面：

信用评估：金融机构会对借款人的信用状况进行评估，包括个人或企业的信用历史、收入状况、债务负担等因素。通过分析这些信息，机构可以评估借款人的还款能力和风险承受能力。尽职调查报告是银行的客户经理在对客户授信之前对客户的基本信息、经营情况、管理能力、财务状况、授信申请用途、授信方案制定、授信业务前提条件、贷后监管要求、风险分析、控制措施和综合效益等方面进行综合考察分析后，提出的调查结论和授信意见的书面材料。由于填写要求和格式相对固定，所以信贷系统中使用了格式化报告这一统称，也有相应的格式化报告工具这一技术来支撑实现。

额度确定：基于信用评估结果，金融机构会确定授信额度，即借款人可以获得的最高贷款金额。额度的确定通常是根据借款人的信用状况、财务状况、担保物品价值等因素进行综合考量。

利率和条件：授信过程还涉及到利率和贷款条件的确定。利率会根据借款人的信用评级、市场利率等因素进行调整。贷款条件包括还款期限、还款方式等，这些条件旨在确保贷款的可持续性和借款人的还款能力。

监控和调整：一旦授信完成，金融机构会定期监控借款人的还款情况和贷款使用情况。如果借款人的风险状况发生变化或出现违约行为，机构可能会采取相应的措施，如调整利率、限制贷款额度或采取法律手段。

总之，授信在信贷业务中扮演着重要角色，是金融机构进行风险管理和资金流通的关键环节。通过评估借款人的信用状况和还款能力，金融机构能够合理分配资金，降低贷款风险，同时也为个人和企业提供了获得资金支持的机会。

四、简化授信业务流程图

发起授信申请：借款人有授信资金需求时，在客户端应根据银行的要求提出授信申请，并承诺所提供的资料合法有效。需要签署征信授权书，需要做人脸识别等；主要内容包括：借款人的基本情况（借款人名称，经营范围、财务状况等），申请授信的基本情况（包括授信品种、金额、期限、利率、担保方式、用途、用款计划和还款计划等）。

例如：

以京东白条为例，之前我们提到过白名单客户是无需申请直接开通的，但是非白名单客户主要自行申请下。

通常包括三个环节：立即激活-协议内容-实名认证

第一步：立即激活

立即激活即为申请操作，协议点击同意并知晓后才能继续下一步。

第二步：协议内容

这里重点说下签署协议，在目前互联网金融线上业务尤为重要。一方面是符合互联网金融监管的合规要求，声明金融与用户的关系，权利义务，明确全部收费项目和条件，以此作为对双方具有约束力的法律条文。另一方面也是收集完整的证据链。

金融行业和其他行业不同，法律监管比较严格。关于涉及到双方权利义务需要明确规定。如果监管不严格，那么就会导致社会乱象。

比如地下钱庄，非法集资等。而签署的协议相当于法律条文一样约束。一般平台上的协议主要有三个核心协议。

第一个是《服务协议》，这是一个偏向于整体概述的协议，明确合同双方权利义务，业务模式规则，费用收取结算等。

第二个是《授权协议》，这个一个偏向于法律声明，用户在平台上申请业务同时，就相当于授权了该机构可以对你的信息进行采集，也可以通过你提交的信息做关联信息收集。如信用数据，社交数据，消费情况等。

第三个是《隐私声明》，这个协议主要是为后续一旦产生纠纷，提供的法律基础。免除甲方出借平台的责任，或者限制乙方用户的权益等。

第三步：实名认证

实名认证环节主要是为了核实用户真实身份，防止盗用他人身份信息进行恶意欺诈。

总结来说就是三个环节：OCR身份识别-真人活体检测-银行卡核验

1、OCR身份识别

OCR身份识别就是一种技术，图文识别，APP，银行证身份证放在手机扫码，就可以把文字，身份证号码，信息扫码识别出来。通过信息识别和照片抓取到的信息再到公安数据库里面进行身份比对核验。

2、真人活体检测

真人活体检测，一般是随机采取眨眼摇头点头这样的微动作，检测是否是真人操作。另外根据数据库里面的信息与人脸相似度计算。也就是回答了有人问路人甲用路人乙的身份证怎么办这个问题。

3、银行卡核验

这里分为两步，一个是通过银联核实银行卡身份信息，一个是短信验证码。当点击绑定本人银行卡操作时，推送到银联系统。银行卡号姓名与开卡信息比对一致后，预留手机号码发送一条短信验证码。银行卡核验流程：

1、添加银行卡（卡号/卡片类型/预留手机号码）

2、银联核对银行卡持卡人身份

3、银行预留手机号码发送短信

4、短信验证码

5、绑卡成功

需要注意的是：根据合作方式授信方也可能存在差异如果，比如如果是联合出资的方式，那么对客的授信是平台方，而此时资金方不参与授信，待用款环节资金方把才走授信流程。

同样是授信，站在不同的主体，授信的流程也不同，比如上个例子中为了客户体验让平台先给客户授信，等到用款环节，资金方的授信和用信流程一起跑完了。

五、授信来额度类型

授信额度按照对象和用途可以划分为公司综合授信额度、个人综合授信额度、集团综合授信额度、第三方授信额度和担保额度，站在消费金融的角度，主要针对是个人客户；

公司综合授信额度，指商业银行在对单一公司客户的财务状况和信用风险进行综合评估的基础上，确定能够和愿意承担的风险总量，即发放给该单一公司客户的授信额度，加以集中统一控制的信用风险管理方式。

个人综合授信额度，是银行根据申请人的信用状况或提供的金融资产情况，在一段时间内向申请人授予一定金额的个人贷款，授信期限内，申请人一次或分次在授信额度内提用贷款。

集团综合授信额度，指商业银行发放给客户群的总体信用额度，加以集中统一控制的信用风险管理方式。在风险控制方面主要控制经营风险、偿债风险、相互担保风险、多头授信风险、过度授信风险。其中集团客户相互担保风险指的是，集团客户的关联企业担保较为复杂，相互影响。包括母子公司之间的互保(相互担保)、子公司之间的互保、集团内企业与集团外企业之间的互保等等。集团内企业的相互担保贷款实际上成为信用贷款，对一集团外企业担保则增加了担保代偿风险，这一切大大地增加了银行的信贷风险。

第三方授信额度，是指商业银行为第三方合作机构或个人提供的授信额度，一般作为他用额度，包括开发商楼宇按揭额度、汽车经销商额度、商业承兑汇票承兑人额度和个贷其他合作商额度等。

担保额度，指商业银行给予担保公司的授信额度，又可以划分为他用额度。

如果一家金融机构还有多个产品，那么就需要有额度系统专门管理额度，因为额度也是有生命周期的，短则一年，长则三五年，而且客户逾期，全部归还欠款的场景下，额度可能生成、占用、和释放，这就需要一个统一的额度管理系统承接，来对额度进行一个全生命周期的管理。如图：