金融反欺诈的应用实践

“根据980起全球重大金融欺诈事件分析，60%的欺诈发生在移动端，同比增长170%。“，在香港近日举办的金融科技沙龙上，顶象金融业务安全专家史博表示，金融业已成为不法分子重要的攻击对象。

本届金融科技沙龙由Databricks与顶象主办，来自理慧银行、友邦保险、安盛保险、康业融资20多家香港金融企业代表与金融科技企业专家，就应用安全、商业反欺诈进行了精彩分享与深入交流。就在今年3月，顶象中标GovHK香港政府一站通网站（www.gov.hk）某数字化项目。

数字化推动金融服务在线化

数字化推动金融机构更快发展。数字化交易使得金融机构能够提供更加便捷、高效的服务，客户可以随时随地通过手机或电脑完成各种金融操作，节省了时间和精力。数字化为金融机构提供了更广阔的市场空间，通过线上化渠道，中小型金融机构可以打破地域限制，将服务扩展到更多的客户群体，提升了市场竞争力。

数字化也带来了一系列的安全风险，金融机构需要高度警惕。欺诈分子利用各种技术手段进行诈骗，骗贷、套现、虚假交易等各类欺诈愈加频繁复杂。尤其是受资金、人员和技术投入方面相对较少的中小金融机构在，安全体系建设不足，更容易遭到不法分子的欺诈。

英国Onfido公司发布的《2022年度身份欺诈报告》显示，全球网络欺诈每年造成的财务损失为5.38万亿美元，其中85%的欺诈与合成身份欺诈有关，并且大量发生在移动设备端。国际刑警组织取证分析师Malik Alibegovic此前能指出，犯罪分子越来越多地利用数字化技术，以更高的效率和复杂性实施金融犯罪，以至于金融犯罪和网络犯罪现在总是联系在一起。大量的金融欺诈是通过数字技术发生。

不法分子的伪造手段及防范措施

在香港近日举办的金融科技沙龙上，顶象金融业务安全专家史博表示，传统银行与数字银行在用户服务方面产生了巨大转变。“例如，银行柜台变成了手机、推广从线下变成线上、身份验证从线下真人到在线校验。设备、应用、营销、账户和交易都存在不法分子伪造欺诈的可能”。

史博详细列举了不法分子的各类欺诈手段。

设备欺诈：利用模拟器伪造设备属性，使用设备牧场操控账号。
应用欺诈：入侵篡改App，伪造App或植入恶意代码再上架，盗取用户账号和资金。
账号欺诈：利用软件工具批量注册，盗取账号密码。
营销欺诈：利用专业工具注册假账号，抢购营销福利、挤占用户资源、伪造推广效果。
交易欺诈：洗钱、骗贷、信用卡套现、资金账号滥用。

随后，史博详细介绍了顶象专业反欺诈技术和方案。

在金融App安全方面，顶象通过应用加固和数据传输加密等措施，有效提升了客户端的安全性，预防了攻击者利用漏洞进行欺诈活动的风险。

在银行信贷反欺诈方面，顶象借助大数据分析和机器学习等先进技术，能够对客户的信用状况进行准确评估，判断潜在的风险，并帮助金融机构实现在线自动审批，提高效率和准确性。此外，顶象的信贷反欺诈方案还能帮助金融机构控制不良率，降低风险。

在金融交易反欺诈领域，顶象的解决方案能够实时监测交易数据，对异常交易进行分析和识别，及时发现并阻止潜在的欺诈行为，保障交易安全和用户资金安全。

针对营销活动中的欺诈行为，顶象的营销反欺诈解决方案能够实时监控用户行为和交易数据，及时发现并阻止薅羊毛、黄牛党等欺诈行为，保护金融机构的利益和声誉。

保障金融业务安全发展的应用实践

沙龙现场，顶象金融业务安全史博还分享了顶象在金融App保障、防范信用卡套现和防范骗贷的三个成功案例。

助某银行App安全性提升86.2%。某银行App存在漏洞，导致攻击者能够利用该漏洞进行批量注册、登录和抢单等欺诈行为。然而，该银行通过部署顶象App加固方案后，成功保证了客户端、存储数据、密钥和数据传输的加密。由此，被破解率从87%降低至仅0.5%，显著提高了用户数据的安全性。

助某银行拦截770万笔风险交易。G银行拥有223个营业网点和5000余名员工，在2019年12月30日成功在香港联交所上市。为了应对日益增多的风险交易，G银行部署了顶象反欺诈平台系统。在部署后的第一个月，该系统发现并阻止了770万份各种风险交易的请求。同时，该系统还成功阻止了大量高风险交易，单日最多可达3万笔。这一数据表明，顶象反欺诈平台系统对于捕捉潜在的欺诈行为和保障金融安全起到了重要作用。

助某城商行大幅降低贷款不良率。某城商行是一家规模相对较小的当地商业银行，主要通过互联网渠道开展信贷业务。为了扩大业务规模并控制不良率，该银行在多种互联网渠道上访问筛选客户进行资信评估。为了有效防范欺诈行为，某城商行采用了顶象信贷反欺诈方案，实现了在线自动审批，并每日贷款余额超过150亿元。值得注意的是，借助顶象反欺诈方案，某城商行成功将不良率控制在低于1%的水平，进一步保障了金融业务的稳定性和可持续发展。

三个案例展示了金融反欺诈方案在有效防范和打击欺诈行为方面的良好效果。通过引入先进的技术手段，金融机构能够及时发现和阻止风险交易，保护用户的资金安全和隐私。对于金融行业来说，反欺诈不仅是一项重要的法规要求，更是对金融机构自身的负责和对客户的保护。

截至目前，顶象公司已经成功为中国银行、交通银行、银联等100多家重要金融机构提供了一系列专业的反欺诈服务。金融机构可以借助顶象的技术和专业经验，提升自身反欺诈能力，加强风险控制，提高客户满意度，并推动数字化转型的顺利进行。