1金融风控相关业务介绍

金融风控相关业务介绍

学习目标

• 知道常见信贷风险
• 知道机器学习风控模型的优势
• 知道信贷领域常用术语含义

1 信贷&风控介绍

信贷业务，就是贷款业务，是商业银行和互联网金融公司最重要的资产业务和主要赢利手段

• 通过放款收回本金和利息，扣除成本后获得利润。
• 贷款平台预测有信贷需求用户的还款情况，然后将本金借贷给还款概率大的用户

信贷业务中的风险控制：

• 信贷业务中，使用信用来预支金钱，在小额贷业务中往往没有抵押物，那么贷款方就会承担一定风险（用户不还钱）
• 风控就是对用户的信用风险进行管理与规避，对于预测信用较差的人，不向其放款，即便放款，也会是较小的贷款额度和较高的利率
• 信贷领域有两类风险：
• 信用风险：借款人的的还款能力和还款意愿在贷款后出现问题的风险
• 欺诈风险：借款人压根没想还钱，以诈骗为目的、
• 风控业务主要针对这两类风险
• 信用评分系统：针对信用风险
• 反欺诈系统：针对欺诈风险

基于机器学习的人工智能风控模型对比传统人工审批：

• 人工审批：效率低，对人员业务能力要求高，不适合金融零售业务场景
• 机器学习模型：批量，迅速，准确，同时处理大量贷款请求（几万，几十万，上百万/天）

2 常见信贷产品及常见风险介绍¶

信贷产品介绍

个人信贷产品
大额借贷	房贷车贷
	小微企业贷
小额借贷	消费贷	蚂蚁花呗，京东白条
	现金贷	蚂蚁借呗，京东金条，微粒贷,各类网贷
数据服务	信用分服务	芝麻信用分，京东小白分
	信用数据服务	同盾数据，百融，集奥，大峰…
现金贷

申请借款->放款给客户->客户还款

额度	500~3000
利率	24%~36%
期限	714，30天
放款形式	借给现金，不限场景
可选功能	订单展期

现金贷产品	年化利率	现金贷产品	年化利率
苏宁金融	24%	国美易卡	34%
蚂蚁借呗	24%	马上消费	35%
微粒贷	24%	招联金融	36%
有钱花	24%	桔子分期	36%
京东金条	24%	拍拍贷	36%
360借条	24%	趣店	36%
小米金融	24%	捷信	36%
美团生活费	24%	宜人贷	44%
分期乐	24%	玖富	50%
消费贷

信用卡，花呗，白条等产品，有账单日，还款日

申请消费贷 -> 额度授信->客户使用消费贷消费

额度	1000~10000
利率	24%
账期	30天
放款形式	指定消费场景
可选功能	最低还款，账单展期，账单分期，停息挂账，临时额度，备用金

产品类型：

• 单期产品
• 多期产品
• 循环额度产品

还款方式：

• 砍头息：短期产品， （服务费）
• 等额本金
• 等额本息

常见风险

冒名顶替，黑产骗贷

多头借贷，借新还旧

• 客户：工行信用卡，招商信用卡… n张信用卡，网贷平台1，网贷平台2，网贷平台n
• 用新借来的钱换已有的负债： 负债变多 -> 需新借更多 -> 设法提额 -> 信用资质不够 -> 出现流动性风险 -> 逾期
• 特点：第三方数据：多头申请记录

APP安装：大量借款类APP

短信：大量申请短信，提醒还款，催收短信

POS机套现，以少换多：购买有支付牌照机构的POS机进行套现，手续费0.6%

针对风控模型，制作数据

• 使用花呗在天猫购物，对花呗账单做分期
• 买入存金宝，一个礼拜后追加存金宝资金
• 购买***元基金
• 保持余额宝XXX元不动，余额宝累计收益做到 XX元
• 购买XXXX保险

3 风控相关术语介绍¶

	解释
DPD	Day past due 逾期天数 DPD0为到期当日，DPD1为逾期一日，DPD7为逾期一周