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深度解析跨境支付之产品架构

news 2025/9/14 15:55:08

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跨境支付企业有能力开放更多的底层能力接口给到外界合作伙伴。其中包括购汇及申报、结汇及申报、换汇（包含汇率查询和外汇兑换、远期锁汇等功能）、境外本地下单、查询、退款、外汇跨境收款、海外代发、VA账户开户及余额查询、VCC发卡及查询等能力。

在这些开放基础能力的基础上，跨境支付企业能够支持更多的业务场景：包含外卡收单、境外本地收单（电子钱包收单、运营商收单、银行转账收款、线下收单等）、外贸B2B收款、电商C2B收款、个人C2C收款（留学、侨汇、家庭成员汇款等场景）、跨境付款（物流服务商付款、境外VAT付款、广告服务商付款、境外员工成本付款等等）、VCC发卡付款等场景。

总的来看，一个跨境支付机构想要支持更多的业务，最重要的是要具备底层的能力。例如某跨境支付企业想做一个为商户生成VA账户用于海外电商收款的能力，那么整个机构必须有至少一个可用的VA账户开户通道，并且该通道能够支持商户所需求收款地区的本地VA账户才能实现其业务逻辑。

再比如说某跨境支付企业想做VCC发卡业务，希望通过VCC虚拟信用卡为C端客户提供一个能够人民币充值并且可以外币支持到多个场景的虚拟信用卡产品。那么该机构首先需要的就是要找到能够支持其发行虚拟信用卡的通道。机构可以选择和卡组织合作成为其发卡成员，也可以和已经成为卡组织发卡行的机构进行合作，采用接口对接的形式获取其VCC发卡能力。有了底层能力之后，其余的工作就是水到渠成。

另外需要注意的一点是，跨境支付企业并非完全不需要国内支付相关的能力。实际上很多跨境支付业务的国内一段都需要强大的国内支付能力做支撑。例如很多跨境收款机构出于减少搜集资料的需求，都需要给提现或者付款对象开具国内同名虚拟子账户的开户能力，这样可以实现更好的用户体验。

参考来源：https://new.qq.com/rain/a/20240610A05HN900

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